Mit kell tudni a bankközi jutalékról?

Mit jelent az interchange kifejezés, és hogyan biztosítja, hogy a fizetési rendszer igazságos és kiegyenlített legyen?

Mi a bankközi jutalék?

A bankközi jutalékot a kereskedő bankja (elfogadó bank) fizeti a kártyabirtokos bankjának (kibocsátó bank) az elektronikus fizetés után, amely fedezi a kibocsátó banknak a vásárláshoz kapcsolódó költségeit.

Az interchange díjak lehetővé teszik, minden résztvevő a lehető legjobbat kapja

Kereskedők

A kereskedők számára nagy előnyt jelent a garantált fizetés, a forgalom megnövekedése, valamint a papíralapú (pl. készpénzes vagy készpénzátutalási megbízással történő) fizetési módokhoz képest alacsonyabb feldolgozási költség. Az elektronikus fizetés által biztosított gyors és hatékony vásárlási élmény megkönnyíti a vásárlók megszerzését és megtartását.

  • Az elmúlt 10 évben minden bankközi jutalékként megfizetett 1,00 dollárra átlagosan 1,60 dollár nyereség jutott a kereskedőknek a nagyobb forgalom következtében, amelyért a garantált fizetés eredményeként a kibocsátó fizet
  • Az Amerikai Egyesült Államokban a hitelkártyák elfogadásából származó érték átlagosan több mint a bankközi jutalékként kifizetett összeg ötszöröse
  • Az érték, amelyhez a kereskedők az elektronikus tranzakcióknak köszönhetően hozzájutnak, a betéti kártyák elfogadásából származó összes költség kb. 1,5–2,5-szöröse, a hitelkártyák elfogadásából származó költségeknek pedig kb. a 2,5–3-szorosa
  • Egy átlagos betéti kártyás és hitelkártyás tranzakció értéke a fejlett piacokon a készpénzes tranzakciók értékének 2–4-szerese, máshol pedig több mint a hússzorosa és harmincszorosa

Kormányok

A kormányok számára jelentős előnyökkel jár – továbbá a pénzügyi integrációt is elősegíti –, ha elektronikus fizetési rendszert használnak a szociális juttatások kifizetéséhez, a követelések beszedéséhez, valamint bizonyos szolgáltatások biztosításához.

  • Az elektronikus fizetési rendszer segít a pazarlás, a csalás és a visszaélések megakadályozásában
  • A szociális juttatások elektronikus módon történő kifizetése hatékonyabb és biztonságosabb
  • Azokon a területeken, ahol az elektronikus fizetés elterjedtsége alacsony, virágzik a nyomonkövethetetlen és adóval meg nem terhelhető készpénzes fizetések által táplált fekete- és szürkegazdaság

Vásárlók

Az elektronikus fizetés használatával a vásárlók többek között olyan előnyökhöz jutnak, mint a kényelem, a biztonság, a pénzügyi integráció magasabb szintje, vagy a jutalmakhoz és ösztönzőkhöz, valamint a több ezer innovatív betéti, hitel- és előre rendezett fizetési termékekhez való hozzáférés.

  • Az elektronikus fizetéssel a vásárlók bárhol, bármikor hozzáférhetnek a pénzükhöz
  • A bankközi jutaléknak köszönhetően a kibocsátók kamatmentes periódusokat ajánlhatnak a hitelkártyákhoz
  • Az elektronikus fizetésekkel a vásárlók biztonságosabb és hatékonyabb módon fizethetnek – legyen szó akár személyes, akár online, akár alkalmazáson belüli vásárlásról

Igazságos, kiegyenlített rendszer

A bankközi jutalék az elektronikus fizetés során felmerülő költségek ellentételezésén kívül azt is biztosítja, hogy minden szereplő igazságos részt vállaljon a kártyás fizetések feldolgozási és biztonsági költségeiből.

A Mastercard szerepe  

A Mastercardnak nem származik bevétele a bankközi jutalékokból.

A Mastercardnak ezért nem célja, hogy magas legyen a bankközi jutalékok mértéke, mivel az kedvezőtlenül befolyásolná a kártyák elfogadását, illetve az sem célja, hogy alacsony legyen a bankközi jutalékok mértéke, mivel az a bankkártya-kibocsátás lehetőségét nehezítené meg a bankok számára.  

Ennek elkerülése érdekében a Mastercard „alapértelmezett” bankközi rátákat állapít meg, amelyek külön megállapodás hiányában alkalmazhatók. Emellett a bankközi jutalékok gyűjtését és átutalását is kezeljük a fizetési folyamat részeként. 

A bankközi jutalékok megfelelő mértékének beállítása azért fontos, mert ha a jutalékok túl magasak, akkor a kereskedők úgy dönthetnek, hogy nem fogadják el a kártyákat. Túl alacsony jutalékok esetén pedig a kibocsátó bankokat semmi nem ösztönzi arra, hogy fedezzék a fizetési kártyák kibocsátásának kockázatait.

A bankközi jutalékok optimális szinten tartásának célja, hogy a kibocsátók és az elfogadók garantáltan olyan szolgáltatásokat biztosítsanak, amelyek optimalizálják a fizetési rendszer hatékonyságát és ösztönzik az új, innovatív fizetési megoldások kifejlesztését. A rugalmas bankközi jutalékok fontos szerepet játszanak annak biztosításában, hogy a kereskedők és az ügyfelek a lehető legalacsonyabb költségen maximális értéket kapjanak az elektronikus fizetésért. A bankközi jutalék emellett segíti a kisvállalkozások hitelhez jutását is, így optimális szintre állítva alapvető tényezője a pénzügyi integrációnak.

Bankközijutalék-programok és mértékek

Mit kell tudnia

A következő forrásokból többet megtudhat a bankközi jutalékról és arról a rendszerről, amelyet segít fenntartani:

Tények és tévhitek a bankközi jutalékokról

A bankközi jutalékok kötelező csökkentésének következményei az Egyesült Államokban

A szabályozás hatásai Ausztráliában

Global nagykereskedelmi utazási tranzakciós program bankközi jutalékai


Mastercard országon belüli (POS) bankközi jutalékok

Belföldi bankközi jutalékok csak az EGT-országok és Oroszország számára